ロクス

アコムの審査に落ちないために。
事前に知っておくべき重要ポイント

アコムの審査に落ちたくない・・。
どうしても今日お金が必要・・。
人それぞれ理由はあっても、
審査は客観的な事実で判断されてしまいます。

なぜ審査に落ちてしまうのか？
原因を知らないと他社へ申し込んでも同じ結果になりかねません。
そこで、
審査に落ちないために知っておきたい注意点や、
最新の審査事情を説明します。

• ページ更新日：1月7日

１・アコムの審査とは？

カードローンを申し込んだときの審査時間は、
最短20分（※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）と公表されています。
以前は30分と言われていましたが、
審査スピードは年々早くなっています。

それでも、
審査結果を待つ間はドキドキして、
時間が長く感じてしまうかもしれません。

アコムの審査は、
申込者の待つ時間をできるだけ少なくするように、
システムと人の手で効率的に行われています。

ただし、
申し込みが集中している状況や、
夜間の申し込みでは時間がかかる場合もあります。

▼【審査スピードと通りやすい条件は何か？】

コンピューターが発達し、
カードローンの審査は「スコアリング」という自動システムが中心ですが、
最終的な確認やイレギュラーな対応は人間が行います。

何か入力ミスや確認事項が発生した場合は、
メールや電話での連絡が必要になることもあります。

アコムが懸命に処理を行っても、
申し込み方法や審査の内容によっては時間がかかることを知っておきましょう。

ここでは、
アコムの審査を短時間で済ませる方法や、
時間がかかるのはどんなケースなのかを中心に即日融資を受けるための条件についてご説明します。

三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループのアコムは、
メガバンク三菱ＵＦＪ銀行と同じグループ企業であり、

▼【総量規制の対象となることに留意したい】

知っておきたい情報として、
アコムでの契約は総量規制の対象になります。

総量規制とは、
貸金業法に規定されているルールで、
貸金業者が個人と貸付け契約を結ぶときは年収の3分の1までと定めたものです。

ここで勘違いしてしまいそうになるのは、
総量規制というのは貸金業者が守らなくてはならない法律であって、
個人の「借りる権利」を定めたものではないということです。

つまり、
年収の3分の1までなら契約しても良いとされるのが貸金業者であり、
誰でも必ず年収の3分の1まで借りられるわけではありません。

年収の3分の1以下であっても契約するかしないかは、
アコム側の審査判断によります。
「総量規制に達していないのになぜ契約しないのか？」という主張は通りません。

最高でも契約できる金額は年収の3分の1まで、
この点を覚えておくようにしましょう。




▼【年金受給のみ・無職だと申し込みができない】

申込対象者も確認しておきたい部分です。
この点においては業者によって判断が異なることが多いため、
事前にチェックが必要です。

◆申込対象者◆

20歳以上（高校生を除く）で安定した収入があり、
返済能力があることが条件となります。
収入については正社員に限ったことではなく、
派遣社員や契約社員、
パート収入やアルバイト収入も対象となります。

職業はサラリーマンでない方も対象となり、
自営業者、
学生、
主婦の方も、
アルバイト等で安定した収入があれば申込可能です。
ここで注意したいのが「無職」の方です。

◆現在無職でも就職先から内定をもらっている方◆

会社を退職し、
現在無職でも新しい就職先から内定をもらっている、
または学生が新社会人へなる前が該当するでしょう。

しかしこの場合は申し込みができません。
無職の方は安定した収入がない状態ですから、
働き始めて収入があることが必要になります。

◆年金のみで生活している方◆

アコムの基準では、
年金以外に安定した収入がある方が申込対象となっています。

年金受給のみで仕事をしていない場合は、
申し込み等の対象外となるケースが一般的です。
年金以外にアルバイトなどの収入があれば、
申し込みが可能になります。

▼【3秒診断は目安にしよう】

アコムでは申し込む前に「3秒診断」として借り入れが可能かを判定するWEB上のツールを用意しています。
入力する項目は以下の通りです。

• 年齢
• 年収（総支給額）
• カードローン他社借入状況

この診断は簡易的なものです。
信用情報機関に問い合わせるものではなく、
年齢や年収、
他社借入のバランスで判断するようです。

試しに入力してみましたが、
年収に対して他社借入額が多すぎると、
「お借入できる可能性が低い」と表示されます。

年収の3分の1を超える貸付は法律で禁止されているため、
この3秒診断でNGが出る場合は、
本審査でも難しいと考えられます。

3秒診断は参考程度となるものの、
ここをクリアしているかまずは確認してみましょう。

２・審査の流れを見てみましょう！

アコムでは主な申し込み方法として、
4つの申し込み方法に対応しています。

• ①　インターネット（スマホ・PC）からの申し込み
• ②　電話での申し込み
• ③　自動契約機（むじんくん）での申し込み
• ④　郵送での申し込み

これらの方法のうち、
郵送による申し込みは、
書類のやり取りが発生するので急いでいる方には不向きです。

ここでは即日借り入れに対応している3つの方法で借り入れまでの流れを見てみましょう。

▼【①インターネットから申し込み】

インターネットからの申し込みは、
スマホアプリやWebサイトから24時間いつでも申し込みが可能です。

明日お金が必要というときは前日の夜間までに申し込んでおくことで、
翌日の手続きがスムーズになります。

①　WEBフォームに必要事項を入力し送信

②　本人確認書類の提出
・スマホアプリやWebアップロードで提出できます。
・運転免許証やマイナンバーカードなどが利用可能です。

③　審査結果の連絡
・メール、
または電話で結果が届きます。
・在籍確認については、
原則、勤務先に電話連絡を行っていません。
（※もし実施が必要となる場合でも、
お客さまの同意を得ずに実施することはありません）

④　契約・カードレス利用またはカード受取
・契約手続きをネット上で済ませれば、
カードなし（振込やスマホATM）ですぐに利用可能です。
・カードが欲しい場合は、
後日郵送か「むじんくん」で受け取れます。

▼【②電話での申し込み】

人に相談しながら申し込みたい方は電話が安心です。
アコムでは電話受付でも最短即日融資可能です。

①　フリーコールへ電話
・担当者の質問に答える形で審査が進みます。
・受付時間は通常9：00〜18：00です。

②　必要書類の提出
・スマホやコンビニ等の方法で書類を提出します。

③　契約・利用開始
・審査に通れば契約手続きを行い、
振込融資などで借り入れが可能です。




▼【③むじんくんでの申し込み】

対面せず、
かつその場でカードを受け取りたい場合に便利なのが自動契約機（むじんくん）です。

①　本人確認書類を持ってむじんくんへ入室
・運転免許証やマイナンバーカードなどを持参しましょう。

②　むじんくんでの操作
・営業時間は9：00～21：00（※年中無休／年末年始は除く）です。
・画面の案内に従って操作し、
書類をスキャンします。

③　審査開始
・その場で審査が行われます。
・オペレーターとマイクを通じて会話することもできます。

④　カード発行
・審査に通過し契約手続きが終われば、
その場でカードが発行されます。
・併設のATMですぐに借り入れが可能です。

▼【④審査時間に違いはなさそう】

どの申し込み方法であっても審査にかかる基準に違いはなく、
審査時間は最短20分（※）と言われています。
※申込時間や審査によりご希望に添えない場合があります。

ただし申し込みが殺到している場合や、
夜間の時間帯によっては翌日の回答になることもあります。

また審査が行われるのは本人確認書類を提出した後になります。
当日中にお金が必要というときは、
時間的な余裕を持って申し込むようにしたいですね。

◆振込による融資◆
（インターネット申込も含む）
楽天銀行口座宛なら最短10秒で振込可能（※金融機関により異なります／メンテナンス時間を除く）。
その他の銀行もモアタイムシステム対応なら原則24時間振込可能です。

◆むじんくんでの契約◆
21時まで営業していますが、
審査時間を考慮して20時までには入室したいところです。

正直に言って、
融資スピードに関しては消費者金融各社とも非常に早くなっています。
各社独自の審査基準はありますが、
見ている項目（返済能力）は共通しています。

３・審査結果はどうやってわかる？

申込んでから審査結果が出るまで、
時計とのにらめっことなりそうです。

最短20分とはいえ、
混雑状況によっては時間がかかることもあります。
30分過ぎても通知がこないとしても、
焦らないようにしましょう。

▼【審査結果はメールか電話で】

審査結果は申し込んだときの連絡先へ、
メールまたは電話で通知されます。

Web申込の場合、
「審査完了のお知らせ」メールが届くことが多いです。
メール内のURLから結果を確認する流れが一般的です。
夜間に申し込んだ場合は、
翌朝9時以降の回答になることがあります。

４・仮審査と本審査の違い

カードローンの審査には、
システムによる仮審査（スコアリング）と、
人の目による本審査の2段階があると言われています。

仮審査では、
申告した年齢・年収・勤務先などの属性や、
信用情報機関のデータをコンピューターが自動的に照合します。

信用情報機関のデータは非常に重要です。
過去に延滞がないか、
他社でいくら借りているかが瞬時に判別されます。

▼【在籍確認は原則電話なし？】

審査の最終段階で、
勤務先への在籍確認が行われます。

以前は「会社への電話連絡」が必須でしたが、
現在のアコムは原則、勤務先に電話連絡を行っていません。

これはプライバシーに配慮した対応で、
もし実施が必要となる場合でも、
お客さまの同意を得ずに実施することはありません。
（※審査結果によっては電話が必要となる場合もありますが、
必ず事前に確認があります）

▼【書類や申告内容の確認】

本審査では、
本人確認書類と申込内容に間違いがないか、
提出された画像が鮮明かどうかもチェックされます。

全ての確認が完了し、
「返済能力がある」と判断されれば契約可能となります。

審査スピードが早いのは、
多くの工程が自動化されているからですが、
最終的な判断は慎重に行われています。

５・書類提出が必要になるケース

申し込みには必ず本人確認書類が必要です。
基本的には運転免許証がスムーズです。
交付を受けていない方は、
マイナンバーカードやパスポート（所持人記入欄があるもの）などが利用できます。

健康保険証などを利用する場合は、
住民票など補足書類が必要になるケースもあるため、
最新の条件を公式サイトで確認しましょう。

▼【収入証明書が必要な場合とは？】

本人確認書類以外に、
「収入証明書（源泉徴収票や給与明細書など）」が必要になるケースがあります。
これは貸金業法で定められているルールです。

• アコムでの利用限度額が50万円を超える場合
• アコムの利用限度額と他の貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合

この条件に当てはまる場合は、
収入証明書の提出が必須となります。

むじんくんで契約するときに運転免許証だけ持って行っても、
借入希望額が高額で上記の条件に触れる場合は、
所得証明がないと契約が進まないか、
限度額が低く設定されることになります。

▼【即日融資に間に合わないことも考えたい】

50万円以下の少額希望であれば、
原則として収入証明書は不要で手続きが早いです。

しかし、
既に他社で高額な借り入れがある場合は、
合算して100万円を超える可能性に注意が必要です。

どうしても今日お金が必要だったのに、
書類不足で審査が止まってしまうのは避けたいものです。
高額融資を希望する場合は、
あらかじめ最新の給与明細書（直近2ヶ月分）などを手元に用意しておくと安心です。

ネットやスマホで便利になった分、
書類の準備は自分できっちり行うことが大切ですね。

６・審査状況を早く知りたいとき

アコムは「急いでいる」申込者への対応もしっかりしています。
もし、
Webから申し込んだけれど急ぎたい、
という場合は以下の方法があります。

▼【申込した後にコールセンターへ電話する】

とにかく急いでいる、
そんなときには以下の手順が推奨されています。

①インターネットで申し込みを済ませる
②アコムのフリーコールへ電話し、
「急いでいる」旨を伝える
③優先して審査を進めてもらえる場合がある

これにより、
審査担当者が状況を確認し、
可能な限り早く対応してくれる可能性があります。
（※混雑状況によっては希望に添えない場合もあります）

審査完了後は、
Web上で契約手続きを行い、
振込融資を受ければ来店不要で借り入れが可能です。

▼【審査結果が来ないのは時間外ということも】

アコムの審査回答時間は、
基本的に9：00～21：00です。

インターネットで24時間申し込みは可能ですが、
21時以降に申し込んだ場合、
審査結果の回答は翌日の9時以降となります。

「連絡がないから落ちた」わけではありません。
夜遅くに申し込んだ場合は、
翌朝の連絡を待ちましょう。

７・落ちたときに考える5つのこと

大手消費者金融であるアコムの審査通過率（成約率）は、
時期にもよりますがおおよそ40％前後で推移しています。
つまり、
申し込んだ人の半分以上が契約に至っていない現実があります。

ここでは、
審査に落ちてしまう主な原因を考えてみましょう。

▼【①虚偽の申告をする】

年収を実際より多く書いたり、
退職した会社を勤務先として書くことは絶対にNGです。
信用情報機関のデータや提出書類との整合性で、
嘘はバレる可能性が高いです。
「信用」を担保にお金を貸す仕組みですので、
嘘をつく人は審査に通りません。

▼【②他社借入件数が多すぎる】

すでに3社、
4社と借り入れがある場合、
返済能力が低いと判断されやすくなります。
件数が多いと「多重債務」のリスクありと見なされるためです。

▼【③他社借入額を過少申告する】

他社からの借入額をごまかして少なく申告しても、
信用情報を見れば正確な残高はすぐに分かります。
正直に申告しないと、
「自分の借金状況を把握していない」
「隠そうとしている」と判断され、
マイナス評価になります。

▼【④希望限度額が高すぎる】

初めて契約するのに、
いきなり「100万円」などの高額を希望すると審査は厳しくなります。
最初は実績がないため、
必要最低限の金額（10万円～30万円など）で申し込むのが無難です。
利用実績を積めば、
あとから増額申請も可能です。

▼【⑤総量規制に抵触している】

審査落ちの原因で明確なのが総量規制です。
他社の貸金業者からの借入合計が、
年収の3分の1に達している場合、
法律上これ以上借りることはできません。

これはアコムの基準以前に、
法律の壁となります。
クレジットカードのキャッシング枠（利用分）もこれに含まれるため、
注意が必要です。

８・ネットの活用で審査時間を短縮

スマホがあれば、
移動中や休憩時間など、
場所を選ばずに手続きが可能です。
Web完結なら郵送物なしで契約できるのも大きなメリットです。

▼【書類提出もスマホアプリで】

申し込み後、
本人確認書類の提出もスマホアプリ「myac」を使えば簡単です。
カメラで運転免許証等を撮影して送信するだけ。
郵送やFAXの手間がない分、
審査開始までのタイムロスを減らせます。

▼【当日振込融資なら早めに】

銀行振込（振込キャッシング）で借りたい場合は、
金融機関の対応時間も重要です。
現在は「モアタイムシステム」により、
多くの銀行で平日夜間や土日祝日でも原則24時間振込が可能になりました。

楽天銀行口座宛なら最短10秒（※金融機関により異なります）で振り込まれますが、
メンテナンス時間などは除きます。

ただし、
審査そのものが終わっていないと振込はできません。
やはり21時の審査終了時間より前、
できれば20時頃までには申し込みを完了させておきたいですね。

▼【カードが必要ならむじんくん受取】

振込ではなく、
現金を引き出せるカードを持っておきたい場合。
Webで申し込みと審査を済ませておき、
仕事帰りに「むじんくん」でカードだけ受け取る方法が効率的です。

むじんくんで審査結果を待つ時間を短縮でき、
カードを受け取ったらすぐに併設ATMで現金を引き出せます。

９・むじんくんは夜間も契約可能

ネットが苦手な方や、
その場で質問しながら手続きしたい方は「むじんくん（自動契約機）」が便利です。

▼【営業時間は21時までが基本】

アコムのむじんくんは、
基本的に9：00～21：00（年中無休※年末年始除く）で営業しています。
※一部店舗では営業時間が異なる場合があります。

仕事帰りにも寄りやすい時間設定ですが、
審査時間を考えると、
閉店ギリギリではなく余裕を持って入店しましょう。

▼【土日祝日も営業】

銀行の窓口は閉まっていても、
アコムのむじんくんは土日祝日も稼働しています。
急な出費で困ったときでも、
その日のうちにカードを発行できるのは心強いですね。

以前は「審査結果が出るまで個室で待機」というイメージがありましたが、
事前にWebで申し込んでおけば、
むじんくんでは「本人確認とカード受取だけ」で済み、
滞在時間を大幅に短縮できます。

１０・増額審査は即日とはいかない？

初めての契約時よりも、
利用限度額を増やしたい場合の「増額審査」。
これは初回契約時よりも慎重に行われる傾向があります。

一般的には、
半年程度の利用実績があり、
返済の遅れがないことが目安と言われています。

▼【アプリや会員ページから申請可能】

増額の申請は、
スマホアプリや会員ページから手続き可能です。
審査結果は原則として申し込み当日、
回答時間は9時～21時までとなっています。
（※審査内容によっては数日かかる場合もあります）

▼【増額審査の注意点】

増額審査でも「総量規制」や「他社借入状況」がチェックされます。
初回契約時より他社の借入が増えていたり、
年収が下がっていると、
増額どころか減額されたり、
利用停止になるリスクもゼロではありません。

「限度額を上げたい」と思ったら、
まずは自分の現在の収支状況と、
直近の返済に遅れがなかったかを確認してから申請しましょう。

１１・まとめ

いかがでしたでしょうか？
アコムの審査は最短20分と非常に早く、
「はじめてのアコム」というだけあって、
利用者へのサポート体制も充実しています。

特に最近では、
原則として勤務先に電話連絡を行わないなど、
プライバシーへの配慮も徹底されています。
誰にも知られずに借りたい人にとって、
大きなメリットと言えるでしょう。

三菱ＵＦＪ銀行と同じグループという安心感も、
選ばれる理由の一つです。

審査通過のコツは、
正直に申告すること、
そして必要書類を不備なく用意することです。
便利なアコム、
返済計画をしっかり立てて上手に活用してください！