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繰り上げ返済を活用して
返済負担を軽くするための基本ポイント

リボ払いやあとからリボを利用していると、
毎月の支払いが一定でも、実際には
利息が想像以上に積み上がることがあります。

元金が減りづらく、返済が長引きやすいこともあり、
負担を軽くしたいと感じる人も少なくありません。

そんなときに役立つのが
「繰り上げ返済（追加返済）」。

余裕がある月に支払いを前倒しすることで、
利息がかかる期間を短くでき、
結果として返済総額を抑えられる仕組みです。

ただし、カード会社ごとに対応が異なったり、
分割払いでは節約効果が小さいなど、
知っておきたいポイントもあります。

まずは繰り上げ返済の基本から見ていきましょう。

• ページ更新日：11月17日

１. 繰り上げ返済する際のポイント

繰り上げ返済は、リボ払いの利息を抑えるために
非常に効果の高い返済方法です。

リボ払いは「実質年率15％前後」が一般的で、
残高がある限り毎日利息が発生します。

返済を少し早めるだけでも、
利息の負担をしっかり減らすことができます。

▶︎【ATMからすぐ返済できる】
ATMで「ご入金」「リボ返済」を選び、
現金を入れるだけで追加返済ができます。
返済したその日から利息が止まるのでメリットが大きいです。

▶︎【アプリで即時返済できるカードも多い】
「臨時返済」「追加払い」などの機能で、
スマホ操作だけで返済が完了するケースが増えています。

▶︎【分割払いは効果が小さい】
分割払いは返済総額が最初から決まっているため、
途中返済しても総支払額は変わりません。

利息を減らしたい場合、繰り上げ返済して効果があるのは
リボ払いだけです。
分割払いは途中返済しても手数料が変わらないためです。

２. 繰り上げ返済はクレヒスに影響する？

▶︎【クレヒスとはどういう言葉？】

「クレヒス」とは、
クレジットカードの利用状況や返済履歴など、
信用に関わる情報をまとめたデータのことです。

正式名称は
クレジットヒストリー（Credit History）。

以下のような内容が記録されます。

・カードの利用状況
・返済状況（遅延の有無）
・契約情報
・借入残高　など

クレジットやローン審査では必ず参照されるため、
非常に重要な個人情報といえます。

より詳しい説明はこちら：
クレヒス（クレジットヒストリー）とは？｜SMBC公式解説

信用情報の仕組みはこちら：
CIC｜信用情報のしくみ（公式）

▶︎【繰り上げ返済の履歴はどう扱われる？】

クレヒスに記録される中心情報は
返済に関する「重要項目」がメインです。

・カードの利用額
・返済状況
・遅延の有無

これらが審査時に参照される基礎データとなります。

そのため、
繰り上げ返済が記録されても不利になることはありません。

むしろ、
・返済を計画的に行っている
・遅延がない
・支払い能力に問題なし

という良い評価につながるケースもあります。

ただし、
「限度額まで使う → すぐ全額返す → また限度額近くまで使う」

といった極端な使い方を
毎月長期間繰り返す場合のみ、
“利用傾向” としてチェックされることがあります。

とはいえ、通常の繰り上げ返済なら問題ありません。

▶︎【結論】
繰り上げ返済はクレヒスに悪影響なし。
計画的な返済として扱われる。

３. 手数料はどれくらい減る？

リボ払いの利息は
「残高 × 実質年率 ÷ 日数」で計算されます。

▶︎【1日でも早いほど効果が大きい】
例として、5万円のリボ残高を
30日早く返済した場合、
実質年率15％なら
600円前後の利息が変わる場合があります。

返済期間を短くすればするほど、
支払う利息は確実に減ります。

▶︎【分割払いは節約できない】
分割払いは、返済総額が最初から決まっているため
途中返済しても節約にはなりません。

利息をしっかり減らすなら
リボ払いの繰り上げ返済が最優先です。

４. カード会社別の繰り上げ返済可否

カード会社ごとに、
繰り上げ返済の方法・反映タイミングが異なります。

▶︎【主要6社の対応まとめ】
分割払いは返済総額が固定のため、
繰り上げ返済はリボ払いのみ対象です。

５. まとめ

繰り上げ返済は、
リボ払いの利息を減らすためにとても心強い方法です。

ATMやアプリから気軽に返済でき、
クレヒスに悪影響が出る心配もありません。

返済を早めるほど
支払う利息がグッと減るため、
余裕のある月に少しずつ前倒ししておくと安心です。

家計の負担を軽くするためにも、
無理のない範囲で活用してみてください。