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毎月の支払額だけで決めて大丈夫？
分割手数料の仕組みと回数選びの注意点

クレジットカードの決済時に「分割払い」を選択すると、
月々の負担を軽くできる一方で、
「手数料（利息）」が発生します。

「これくらいなら払える」と思って決めた回数が、
実は商品の価格を大きく跳ね上げていることも……。

今回は、現在の最新ルールに基づいた
「手数料の正体」と、利用前に必ず確認したい
重要なチェックポイントを詳しく解説します。

• ページ更新日：1月25日

１.「手数料は販売店が負担」の仕組みと総額確認

通販番組などで「分割手数料を販売店が負担します」
というフレーズを耳にすることがありますよね。

この場合、あなたが分割払いを選んでも、
支払う総額は「商品の購入代金のみ」で済みます。
本来かかるはずの手数料を業者が肩代わりしているため、
一括払いと同じ金額で買えるという訳です。

ただし、こうした広告では
「月々わずか〇円！」という安さだけが
強調される傾向にあります。
必ず、利息を含めた「支払総額（割賦販売価格）」
を自ら確認する癖をつけましょう。

表示の見せ方に惑わされず、
冷静に総額を把握することが大切ですよ。

２.実質年率は１２％〜１８％程度！金利の目安

分割払いの手数料率は、
一般的に「実質年率１２.００％〜１８.００％程度」
の範囲で設定されていることがほとんどです。

多くのカード会社では、
支払い回数が多くなるほど利率が高くなる
「段階的な設定」を採用しています。
例えば、楽天カードなどの大手でも、
回数によって年率が細かく分かれています。

自分の持っているカードの会員サイトや
利用規約にある「手数料率表」を、
一度チェックしてみてください。

銀行の預金金利などとは比較にならないほど
高い水準であることを認識しておきましょう。

３.支払回数で激変！手数料シミュレーションの例

具体的にどれくらいの手数料がかかるのか、
一般的なシミュレーション例を見てみましょう。
※計算方法や端数処理により金額は前後します。

▼【２０万円を１０回払いにした例（年利１４.５％）】
・月々の支払い：約２１,２７０円
・支払総額：約２１１,４３０円
（一括より約１.１万円高い）

▼【５０万円を３６回払いにした例（年利１５.０％）】
・月々の支払い：約１７,３３０円
・支払総額：約６２３,９６０円
（一括より約１２.４万円高い）

３６回払いなどの長期になると、手数料だけで
新品の家電が買えるほどの金額が消えてしまいます。

日本クレジット協会の計算ツールなどを使って、
事前に「概算」を出してみるのがおすすめですよ。

４.１回・２回払いのルールと「ボーナス払い」の注意点

クレジットカードの多くは、
「１回払い」および「２回払い」であれば、
手数料がかからない仕組みになっています。

ただし、ここで注意したいのが「ボーナス払い」です。
ボーナス１回払いは無料なことが多いですが、
「ボーナス２回払い」を選択すると、
年利にして数％の手数料が発生するケースが大半です。

また、支払期間が２ヶ月を超えるような
特殊な支払い条件の場合は、
法律（割賦販売法）の対象として
思わぬ手数料が発生することも。
「２回までなら絶対無料」と思い込まず、
加盟店での確認を忘れないでくださいね。

５.まとめ

分割払いを利用する際のポイントをまとめました。

・実質年率は１２〜１８％と高く、回数で変動する
・３回以上の分割やボーナス２回払いは手数料に注意
・月々の安さだけでなく、必ず「支払総額」を確認する

分割払いは非常に便利ですが、
無計画に利用すると家計をじわじわと圧迫します。

大きな買い物をする前には、
必ず「支払総額シミュレーション」を行い、
納得した上で賢く利用してくださいね！