滞納を放置するのはリスク！
カード代金が払えない時の正しい初動対応
いつでも気軽にショッピングを楽しめるクレジットカードですが、
その便利さゆえに気が付くと使い過ぎていた！
そんな事態に陥ってしまう人も多いはずです。
現在はキャッシュレス決済の普及により、
支出管理が以前よりも複雑化しています。
クレジットカードの返済が間に合わなくなってしまった場合、
どのように対処すればよいのでしょうか。
実用的な解決策を詳しく解説していきます。
- ページ更新日：1月14日
１.クレジットカードが返済できない時は？
手持ちの現金がなくても買い物を楽しめるクレジットカード。
使っている時は楽しいのですが、返済日の引き落とし金額を
知って驚いた経験は誰にでもあることでしょう。
クレジットカードの支払いが間に合わず、
返済が滞ると気づいた際にするべきことを見ていきましょう。
▶【①・クレジットカードの利用状況をチェックする】
クレジットカードの利用状況を細かくチェックしている人は、
意外と少ないのではないでしょうか。
支払いが滞ってしまったことすら、カード会社からの通知や
アプリの通知で初めて気が付いたという人もいるはずです。
「返済できない！」と気づいた場合、まず最初に、
自分のクレジットカードの利用状況をチェックしましょう。
まずは状況を把握することが問題解決の第一歩となります。
チェックする項目については以下の内容を参考にしてください。
- 利用限度額
- 利用可能残高
- 次回の返済金額
- カードの締め日
- 返済日（引き落とし日）
- 返済用口座の最新残高
▶【②・返済方法の変更を検討する】
現在の利用金額と返済用の口座残高の確認が済んだら、
次に確認するべきポイントは、
「現在選択している支払い方法」についてです。
一例として、前の月に合計10万円の買い物を
していた場合で考えてみたいと思います。
10万円の買い物に対して1回払いを選択していれば、
翌月の返済金額は当然ながら10万円になります。
しかし10万円をまとめて支払う余裕がなかった場合、
返済ができない状況に陥ってしまうのは明白です。
その場合は、まず返済方法の変更を検討しましょう。
▶【③・あとからリボか分割払いを利用する】
返済方法を1回払いから「リボ払い」や
「分割払い」に変更することは、
ほとんどのカード会社で対応可能となっています。
多くのカードで「あとからリボ」などの名称で
サービスが提供されており、アプリや
会員サイトから簡単に手続きが可能です。
ただし変更には期限があり、
締め日から支払確定日までの間に
手続きを完了させなければならないことが多いです。
カード会社によって締切日が異なるため注意しましょう。
▶【④・リボ払いのメリットとデメリットを把握しよう】
リボ払いなどは毎月の負担を軽減できますが、
メリットと同時にデメリットもあります。
利用する際のポイントを整理しておきましょう。
◆リボ払いのメリット◆
- 月々の返済金額が固定されるため家計管理がしやすくなる
- 遅延や滞納を回避できるので信用情報に傷がつかない
◆リボ払いのデメリット◆
- 返済期間が長くなり手数料の総額が増えてしまう
- 月々の返済額が少ないため借金の感覚が薄れやすい
- 実質年率15.0%前後の手数料がかかるのが一般的
２.キャッシングの返済ができない場合
クレジットカードには、提携先のATMなどを通じて
現金を借りることが可能なキャッシング機能も付いています。
返済ができない場合はどうなるのでしょうか。
▶【返済するまで督促と遅延損害金が発生する】
キャッシングの返済ができなかった場合、翌日以降に
登録している電話番号に連絡が来ることがあります。
その際に「いつ入金できるのか？」と聞かれるので、
具体的な返済予定日を回答することになります。
また、返済日の翌日から遅延損害金（延滞利息）が発生します。
一般的に年率14.6%から20.0%程度で設定されており、
放置するほど支払い総額が膨らんでしまいます。
▶【信用情報（事故情報）に登録されるリスク】
返済の遅延が61日以上、または3か月以上に及ぶと、
「信用情報（事故情報）」として
個人信用情報機関に登録されます。
この情報は目安として、完済から5年前後登録されます。
ただし登録期間や情報の種類は、JICCやCIC、KSCなど
信用情報機関や本人の状況によって変わります。
登録されている間は、新たな借り入れやカードの作成、
住宅ローンなどの審査に通ることが極めて難しくなります。
３.返済できない場合！4つの対処法
返済方法を変更しても、どうしても返済できそうにない
そんな場合はどうすればよいのでしょうか。
困った時の対処法を4つご紹介します！
▶【①・まずはカード会社に相談をする】
最初にするべきことは、自分からカード会社に連絡することです。
カスタマーセンターに返済の相談をすれば、一時的な支払猶予や
分割回数の調整など、アドバイスがもらえます。
返済できないからといって連絡を無視したり、
嘘をつくのは逆効果です。
返済日より前に連絡を入れて誠実に状況を説明するなど、
カード会社と対話を図ることが何より大切です。
▶【②・親などの身内にお金を借りる】
どうしても返済できない場合、まずは直面している
支払い金額を解消しなければなりません。
身内にお金を借りることも、有効な対処法の1つです。
大人として身内に頼るのは恥ずかしいかもしれませんが、
延滞して社会的信用を失うよりは賢明な判断です。
身内であっても必ず「借用書」を作成し、返済計画を
明確に提示するのが最低限のマナーと言えるでしょう。
▶【③・単発バイトで副収入を得る】
返済額を補うために、短期・単発のアルバイトをして
現金を作るのも現実的な方法です。
現在はスキマ時間で働けるアプリも充実しています。
本業の合間に即日払いの仕事を探して、不足分を補填しましょう。
▶【④・弁護士や専門家に無料相談する】
他の対処法も取ることができず、返済のめどが立たない場合は、
弁護士の無料相談を利用しましょう。
「債務整理」という手続きを含め、専門家が
解決策をアドバイスしてくれます。
４.支払いの計画を立て誠意を見せること
便利で気軽に利用できるクレジットカードですが、
ついつい買い物をしすぎると、誰にだって
返済困難な状況に陥る可能性があります。
返済できないと分かった場合、まずは現状を正確に把握して
具体的な支払いの計画を立てることが大切です。
それでも返済が厳しい場合は、放置せずにカード会社に連絡し
「支払いをする意思がある」という誠意を見せることが、
今後の付き合いのために不可欠となります。
一人で悩まず、しかるべき人や専門機関に相談するなど、
躊躇せずに行動してみるのが最善の道です。
便利なカードだからこそ、使い方には十分に気をつけたいですね。