ロクス

はじめてのローン入門
仕組みと利息を知って失敗を避ける

将来のことを考えて計画を立てるとき、
避けては通れないお金の問題です。

大きな買い物をするときに役立つ「ローン」ですが、
正しく理解して利用しなければ、
思わぬ損をしてしまう可能性もあります。

基本的な知識を身につけて、
後悔のない生涯設計につなげるポイントを、
分かりやすく押さえていきましょう！

• ページ更新日：1月29日

普段の買い物は自分の収入から支払いますが、
家や車などは手持ちの貯蓄だけでは、
なかなか一括で支払うのが難しいものです。

必要なお金が貯まってから買うのでは、
何十年もの歳月がかかってしまうこともあります。
そこで活用されるのが「ローン」です。

ローンの仕組みは、銀行などの金融機関から
お金を借りる形でものを購入し、その代金を
毎月分割で返済していくという考え方になります。

時間をかけずに目的のものを手に入れられる
大きなメリットがある一方で、
長期にわたる返済義務を負うため、
無理のない返済計画を立てておくと安心です。

２．目的別に選ぶ！ローンの主な種類

ローンには目的に応じた様々な種類があり、
用途に最適なものを選ぶ必要があります。

・住宅ローン：
マンションや一戸建ての購入、
新築やリフォームに利用されます。

・マイカーローン：
自動車の購入に利用されるもので、
「オートローン」とも呼ばれます。

・教育ローン：
子どもの進学資金などに利用できます。
「国の教育ローン」や「民間銀行」、
さらに「信販会社」で金利や審査基準が違うため、
しっかりとした比較が必要です。

特定の目的がないカードローンは、
限度額の範囲内であれば何度でも借りられる
利便性の高い仕組みになっていますね。

３．利息の上限と「総量規制」のルール

はじめてのローンで最も大切なのは、
「いくらまで借りられるか」のルールです。

カードローンなどの貸金業者のサービスは、
原則として年収の３分の１までしか借りられない
「総量規制」という決まりがあります。
（例：年収３００万円なら合計１００万円まで）

また、利息制限法によって上限金利は
年１５％〜２０％と定められています。
（１００万円以上の借入なら年１５％が上限）

これら法律上の上限を知っておくことは、
法外な利息による損失を防ぎ、
自分を守るための最も確かな審査対策となります。

４．いくら払う？利息額の正確な計算方法

利息額を求める計算式は、実務では
「借入残高×年利×日数÷３６５（うるう年は３６６）」
による日割計算が多く使われています。

返済が進むにつれて残高が減るため、
利息も徐々に少なくなっていく、
この仕組みを「残高方式」と呼びます。

注意したいのが、元金が減らないと仮定して計算する
「アドオン方式」です。
一見金利が低く見えることがありますが、
実質的な負担が大きくなる場合もあります。

「安そう」という誤解を避けるためにも、
返済が進むほど利息が減る残高方式であるか、
しっかりと確認することが重要ですよ。

５．失敗しない！ローンの選び方のポイント

損をしないためには、まず
「実質年率」の表記を必ず確認しましょう。

広告や掲示物でもこの数値を表示するルールがあり、
小数点以下２位まで詳しく記載されているのが基本です。

また、審査基準と金利の関係も重要です。
一般的に審査が厳しいほど金利は低く、
簡単に借りられるほど金利は高い、
という市場の原理を覚えておきましょう。

「変動金利」を選ぶ際には、将来的に
返済額が増えるリスクも考慮し、
余裕を持った返済シミュレーションを行うことが
賢くリスクを回避する鍵となります。

６．まとめ

ローンの仕組みや法律のルールを理解し、
納得できるまで自分で調べることで、
後悔のない借り入れができるようになります。

・金利の上限や総量規制などの法律を知っておく
・「残高方式」で利息が減る仕組みを活用する
・「実質年率」を確認して他社と比較検討する

基本的な知識を身につけ、
慎重かつ計画的に活用することが重要です。

ローンというシステムは、
正しく使えば人生の選択肢を広げる
非常に有効な手段となってくれるはずですよ。