ロクス

知っておけば怖くない！
利用停止から差し押さえまでの回避シナリオ

クレジットカードは普段のお買い物でも、
気軽に使えて便利な支払い方法ですよね。

しかし、ボーナスの額が想定より少なかった、
あるいは、ついつい使いすぎてしまったなど、
引き落とし日までに現金の用意が
間に合わないことだってあるかもしれません。

そんなときに、パニックにならないためにも、
「滞納すると、実際に何が起こるのか」を
前もって正しく知っておくことは、
大人の女性としての安心に繋がります。

支払いが遅れた後の具体的な流れや、
生活にどのような影響が出てしまうのか、
その詳細をステップごとに見ていきましょう。

• ページ更新日：2月18日

クレジットカードの支払い方法と
知っておきたい手数料の仕組み

普段のお買い物で気軽に使えるカードですが、
予定外の出費が重なったときなどは、
月々の支払額が負担になることもあります。

そんな場面に備えて、カード会社が
どのような支払い方法を用意しているのか、
あらかじめ仕組みを知っておくと、
いざという時に家計をコントロールしやすくなります。

まず知っておきたいのは、
支払い方法によって「手数料の有無」が
明確に分かれているという点です。

分割・リボ払いの手数料と計算例

最も一般的な「一括払い」は、
購入した翌月に全額を支払う方式で、
手数料は一切かかりません。

一方で、回数を分ける分割払いや、
毎月の支払額を一定にするリボ払いは、
月々の負担を軽くできるメリットがありますが、
利用残高に応じた手数料が発生します。

例えば、JCBで実質年率15.00％の場合、
10万円の買い物を10回払いにすると、
手数料合計は約7,000円。
リボ払い（残高スライド方式）であれば、
残高に応じて支払期間が延び、
さらに手数料が膨らむケースもあります。

支払い方法	手数料	特徴
一括払い	なし	翌月にまとめて清算する基本の形
ボーナス一括	なし	夏や冬のボーナス時にまとめて支払う
分割払い	あり	回数を指定して計画的に支払う
リボ払い	あり	残高に関わらず毎月の支払額を固定する

滞納初期：カードの利用停止と
督促連絡が始まるタイミング

予定の引き落とし日にお金が足りず、
支払いができなかった場合、
カード会社はすぐに行動を開始します。

実をいうと、多くのカード会社では
支払日の翌日から数日以内に、
そのカードを一時的に「利用停止」にします。

この段階では、まだうっかりミスとして
扱われることが多いですが、
放置すると次のステップへ進んでしまいます。

ハガキやSMSによる支払いの催促

支払いが確認できないと、
カード会社からハガキ（督促状）や、
スマホへのSMS（ショートメッセージ）が届きます。

最近では、メールでの案内が主流になっているカード会社も多いですね。
この時点で速やかに支払いを済ませれば、
カードの利用が再開され、大きな問題にはなりません。

滞納中期：カードの強制解約と
ブラックリストへの登録

滞納期間が1ヶ月を超えてくると、
カード会社との信頼関係は、
完全に崩れてしまったとみなされます。

正直なところ、この段階になると
支払いを済ませたとしても、
そのカードを使い続けることは難しくなり、
「強制解約」の処分が下されることがほとんどです。

さらに恐ろしいのは、
あなたの信用に大きな傷がつく、
いわゆる「異動情報」の登録です。

信用情報機関に登録される異動情報

支払いが61日、または3ヶ月以上遅れると、
指定信用情報機関（CICなど）に、
「異動」という記録が載ります。

これがいわゆるブラックリストの状態であり、
一度載ってしまうと、
完済後も約5年間は記録が残り続けます。

滞納期間	起こる変化
1ヶ月程度	カードの強制解約が行われる
2ヶ月超	信用情報に「異動」が登録される
その後	他社のカードやローン審査に通らなくなる

滞納末期：裁判所からの通知と
残金の一括請求という重圧

滞納が3ヶ月を過ぎる頃には、
カード会社は回収を専門の業者（サービサー）に委託したり、
法的手段に踏み切ったりします。

このとき届くのが「催告状」や、
「一括請求」の通知です。

分割払いやリボ払いの契約は解除され、
「今すぐ残っている全額を払ってください」
という、非常に厳しい要求を突きつけられます。

最終段階：給与や財産の差し押さえと
逃れられない強制執行

カード会社や裁判所からの通知をすべて無視し続けた場合
最終的に「強制執行」が行われます。

これは、
裁判所の命令によって、あなたの財産を強制的に没収し、
返済に充てるという非常に重い手続きです。

意外に思われるかもしれませんが、
最も狙われやすいのは「給与」です。
手取り額の一部が毎月差し引かれることになります。

滞納後に待ち受ける不便な生活と
社会的信用の失墜

一度ブラックリストに載ってしまうと、
完済したからといって、
すぐに元の生活に戻れるわけではありません。

約5年間は「現金主義」の生活を、
余儀なくされることになります。

現代社会において、カードが使えない、
ローンが組めないという状況は、
想像以上に不便なものです。

• 住宅ローンが組めず、マイホームを諦めることになる。
• 子供の教育ローンや、車のローンも審査落ちする。
• スマホの新機種を分割で買うことができなくなる。
• 賃貸契約の際、保証会社の審査に落ちる場合がある。

信用情報の仕組みと
滞納履歴が消えるまでの期間

日本の金融システムを支えているのは、
3つの指定信用情報機関です。
あなたの支払い履歴は、ここで厳重に管理されています。

滞納の記録（異動情報）は、
借金をすべて返し終わってから、
「5年間」は消えることがありません。

機関名	主な対象	保有期間（異動情報）
CIC	クレジット会社	完済から5年間
JICC	消費者金融	完済から5年間
KSC	銀行・信用金庫	完済から5〜7年間

まとめ：大切な信用を守るための
賢い向き合い方

クレジットカードの滞納は、時間が経てば経つほど、
状況が悪化していく一方です。

しかし、どの段階であっても、
「自分から連絡をして相談する」ことが、
最悪の事態を防ぐ唯一の道になります。

支払いが難しいと感じた瞬間にカード会社へ電話を入れ、
無理のない返済計画を話し合いましょう。

誠実に向き合う姿勢を見せることで、
差し押さえや法的措置を
回避できるケースも少なくありません。

カードは、
私たちの生活を支える信用という名のパートナーです。
そのパートナーを失わないよう、
丁寧な管理を心がけていきたいですね。