ロクス

コープ共済で家計を節約できる？
割戻金の仕組みや民間保険との違い

死亡や障害に備えて、
生命保険に加入している人は多いと思います。

日本国内には数多くの生命保険会社があって、
その保険内容も多岐にわたっています。

また生命保険に良く似た保険事業も枝分かれしていて、
その中には「共済（きょうさい）」と言われる制度もあります。

この共済についての仕組みと、
共済の中でも加入者が多い「コープ共済」について詳しく解説します！

• ページ更新日：1月7日

１.生命保険と共済保険の違いは？

よく耳にする「共済」ですが、
どのような意味合いがあるのでしょうか？

共済はその漢字のイメージ通り、
「相互に助け合い、力を合わせて行う事業」のことです。

生命保険会社が、
会社が提供する保険（いわゆる商品）を提供するのに対し、
共済は組合員が出し合ったお金をもとに、
様々な保障を得ることができる仕組みになっています。

民間の保険会社との一番の違いは、
営利目的ではないという点にあります。

それでは、
もっと具体的にその違いを掘り下げて見ていきましょう。

生命保険会社の場合、
監督する官庁が金融庁になります。

したがって金融庁が作成した保険業法に基づいて運営が行われています。

一方で共済（生協）の場合の監督する官庁は、
厚生労働省や都道府県が担当する枠組みとなっています。

管轄が違うため、
それぞれ遵守する法令も異なるのです。

しかしこれらの違いは、
あくまでも運営側においての違いです。

実際保険を利用する側にとっての安心感や仕組みには、
大差がないのが現状です。

２.共済保険の特徴

ここで、
利用する側にとっての「共済（共済保険）」の特徴をいくつか挙げていきます。

まず生命保険は、
どの会社のどの商品にするかは利用する側が自由に選ぶことができます。

複数の生命保険会社に掛け持ちで入っても問題ありません。

一方共済制度は、
特定の条件を満たした人を対象にした保障制度で、
住む地域や就いている職業によって加入できる条件が変わります。

「組合員」になれる資格がないと、
共済も利用することができないというわけです。

共済は、
一般的に掛金（保険料）の安さが評判になっています。

これは非営利事業であるがゆえの特典です。

生命保険が年齢や性別ごとに細かく保険料の設定がされているのに対し、
共済の場合は、
年齢や性別など一定の人たちを段階的に分けた値段設定になっていることが多いです。

若い人には少し割高に感じる場合もありますが、
年齢が上がっても掛金が一律のプランが多く、
高齢の人にはお手頃というわかりやすい掛金設定になっていることも特徴です。

さらに共済制度の場合は、
毎年決算した後に余ったお金は、
組合員に還元される仕組みになっています。

このことを「割戻金（わりもどしきん）」と言います。

３.コープ共済ってどんなサービス？

共済の中でも加入者が多い「コープ共済」を例にして、
色々お話ししていきたいと思います。

コープ共済は「日本コープ共済生活協同組合連合会」が設立した共済事業です。

全国の生協（コープ）で取り扱っています。

加入を希望すれば、
諸条件をクリアして比較的誰でも入ることができます。

保障内容のプランも色々用意されています。

医療保障、
死亡保障、
がん保障、
家の保障などの他に、
子供向けの「ジュニアコース」、
女性向けの「女性コース」、
持病がある人の保障などに特化された商品も用意されています。

インターネットや電話からいつでも資料請求を行うことも出来ますし、
最寄りの生協（コープ）の店舗カウンターや配送担当者を通じて加入を申し込むこともできます。

４.コープ共済の手続き方法

まずはそれぞれの保障内容をしっかり吟味した上で、
自分のライフスタイルに合う商品を選ぶところから始めます。

民間の生命保険会社に比べ、
強引な勧誘がないことも冷静な判断をする後押しになります。

トドックやおうちコープなどの宅配サービスを利用している人は、
配達員さんに相談することも可能です。

気になるプランがあれば、
加入申込書に必要事項を記入の上、
個人情報を証明する公的書類や口座情報を提示すると加入手続きができます。

なお組合員ではない人もコープ共済の資料を取り寄せることはできますが、
加入するにあたっては生協の組合員となることが条件になります。

加入時に数百円〜1,000円程度の「出資金」を預けて組合員になりますが、
このお金は生協を脱退する際に戻ってきます。

加入申し込みが完了すれば、
初回分の掛金の振替を行い保障がスタートします。

５.コープ共済加入中に引っ越した場合

民間の生命保険会社は、
引っ越しが伴っても住所を変更すれば継続されます。

コープ共済の場合も、
基本的には住所変更や移管手続きを行えば継続が可能です。

コープ共済は居住地域の生協の組合員であることが条件のため、
県外へ引っ越す場合は、
今の生協を脱退して、
引越し先の生協へ加入し直す手続きが必要になるケースが一般的です。

しかし、
この場合も「コープ共済の契約」自体は、
所定の手続きを行えば途切れることなく継続して利用することができます。

（※コープ共済連扱いの商品は、全国の取り扱い生協へ継続手続きが可能です）

少し手間がかかるように見えますが、
手続き自体はそこまで難しいものではありません。

引っ越しが決まったら、
早めに「コープ共済センター（コールセンター）」や店舗で相談しましょう。

６.コープ共済の年末調整について

一般の生命保険同様、
コープ共済も年末調整や確定申告の対象になります。

「給与所得者の保険料控除申告書」や「確定申告書」を記入の上、
毎年9月〜10月頃に届く「共済掛金払込証明書（兼 割戻通知書）」を添えて勤務先や税務署に提出を行います。

なおコープ共済のホームページ（マイページ等）には、
申告書の記入方法についてわかりやすく書かれていますので、
参考にすると良いでしょう。

万が一届けられた証明書を誤って紛失してしまった場合は、
再発行も可能です。

コープ共済センターやインターネット（マイページ）から再発行の手続きができるので、
還付金を無駄にすることがないようにしましょう。

７.コープ共済の割戻金について

割戻金についての説明を具体的に行っていきます。

割戻金とはあまり聞き馴染みのない言葉ですが、
生命保険会社で言うところの「配当金」であると思っていただければ大丈夫です。

一年通して出た余剰金を、
組合員の人数や利用分量で「割って戻すお金」という意味合いです。

コープ共済では、
毎年3月に決算が行われます。

組合員から集めた掛金から、
支払い済みの共済金と事業経費を差し引いた分で計算されます。

いくら割戻金があるかどうかは、
毎年9月上旬頃に発送される
「共済掛金払込証明書 兼 割戻通知書」で確認できます。

割戻金を受け取るには特別な申請は必要ありません。

基本的には「9月下旬」に、
掛金振替口座へ振り込まれるか、
出資金に振り替えられる形で受け取ることができます。

（※対象となる契約期間や条件は、その年の通知書に記載されています）

また、プラン内容によっては、
割戻金が自動的に「据置（すえおき）」になるものもあります。
（据置割戻金）

これは利息が付いて積み立てられ、
共済期間中であれば、
マイページや電話手続きでいつでも引き出すことが可能です。

８.コープ共済の割戻金相場

コープ共済では、
一体毎年どのぐらいの割戻金があるのでしょうか？

これに関しては商品プランや掛金の違いによって大きな差が出てきます。

また共済は民間保険に比べて元々の掛金が安いのが特徴なので、
それに見合った割戻金ということになります。

それぞれのコースによって割戻金の「割戻率」は設定されています。

割戻金の年度ごとの実績や割戻率についてはホームページ等で公表されているので、
そちらに実際自分が支払っている掛金を当てはめて計算してみると分かりやすいでしょう。

一例ではありますが、
「たすけあい」のジュニアコースなどでは、
過去の実績として掛金の10%〜20%程度が戻ってくる年度もありました。

（例：月1,000円×12ヶ月＝年間12,000円支払い → 2,000円近く戻るなど）

ただし、
コース・年齢・性別・その年の決算状況によって
割戻率は大きく変動します。

確約されたものではありませんが、
実質的な掛金負担が軽くなる仕組みとして、
多くの組合員に喜ばれています。

９.コープ共済で節約はできるの？

節約の概念にもよりますが、
例えば掛けた分だけのリターン（貯蓄性）を多く望むのであれば、
コープ共済のような少額の割戻金よりは、
民間の保険会社の貯蓄型商品を狙った方が良いのかもしれません。

しかしその分、
民間の生命保険会社に毎月支払う保険料は高額であることが多いです。

一方コープ共済の場合、
プランによっては月々に支払う額が少額で、
余計なものを排除しピンポイントに絞ったプランが多く用意されています。

「手頃な掛金」から、
さらに「割戻金」が戻ってくることを考えると、
一生涯かけて払い続ける保険料としてはかなりの節約になります。

リターンも少ないけれど月々の保険料を抑えて固定費を節約するか？
それとも貯蓄性を狙って高額な生命保険に入るか？

家族構成や人生設計に合わせて、
最適な選択をしていく目が利用者の方に求められているのかもしれません。