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カードローンの基礎知識と
賢い活用法

「カードローンを使ってみたいけど使い方が分からない」、
や「いまいちカードローンって何なのかが分からない」、
と思っている方も少なく無いのでは？

ここでは、
そんなカードローンの基礎知識についてご紹介します。

• ページ更新日：1月5日

１・カードローンとは？

カードローンとは、
お金が無いときにお金を借りることができる便利なサービスです。

誰でも借りることができるというわけではなく、
申し込みをして審査に通過した方のみが受けられるサービスとなっています。

借り入れが出来る限度額は、
申し込んだサービスによって異なりますが、
最大で800万円〜1,000万円まで借り入れすることができる業者もあります。

２・カードローンの利用に躊躇している方へ

カードローンは恥ずかしいと思われがちですが、
急な出費でお金が無いときは、
割り切って利用するのもひとつの手段です。

ただし、
必ずご自身の支払える範囲内でお願いします。
もし、
返済が滞ってしまえば、
将来的にクレジットカードが作れなくなるなど、
様々な場面で不利になってしまいますよ！

もし、
利息のことが心配ならば、
「無利息期間」を設定している業者はいかがでしょうか？

無利息期間内に返済をすれば、
利息は必要ありません。
まずはそういった業者を利用してみるのもひとつの手でしょう。

３・銀行系カードローンのポイント

▼【金利を抑えるなら銀行系がおすすめ】

銀行が提供しているカードローンの特徴は、
消費者金融に比べて「低金利」という事です。
例えば、
楽天銀行のカードローン（スーパーローン）であれば、
年1.9％～14.5％という金利で借り入れをすることができます。
※金利は変動する場合があるため、申し込み時点の公式情報を必ず確認してください。

金利と言うのは、
お金を借り入れた時に、
謝礼として返済する利息の割合を示したものです。

例えば、
10万円を30日間、
年率14.5%で借り入れたとします。
利息の計算式は、
「10万円×14.5%÷365日×30日」で求められますので、
約1,191円が利息となります。

基本的に、
銀行のカードローンで借りた場合、
指定の口座に振り込んでくれるか、
コンビニのATMなどから引き出すことで借り入れが成立したとみなされます。

現金で受け取れますので、
24時間365日、
お金が無いときにすぐに現金を手に入れることができます。

▼【クレジットカードのキャッシングとは違う】

多くの方が持っているであろうクレジットカードには、
お金を借り入れることのできる「キャッシング」という機能が備わっています。

大きな違いは、
その性質です。
キャッシングは、
一時的な金銭の貸し借りで、
翌月一括返済が基本となっています（リボ払い可能な場合もあり）。

発行時に審査が行われているため、
設定された枠以上に借りることはできません。
そのため、
自身のお給料で払えないような額まで借りていたという心配は少ないでしょう。

反対に、
カードローンは大きな額を貸し出すことを目的としているため、
分割返済（リボ払い）が一般的です。
もちろん余裕がある時の一括返済も可能です。

利用したい場合はあらたに申し込みをして、
カードを増やさなければならないため、
多少の手間がかかってしまいます。

もし、
そんなに大きなお金を借り入れる予定が無いのであれば、
クレジットカードに備わっているキャッシング機能で十分な場合もあるでしょう。

▼【銀行ならではの安心感】

銀行系カードローンの特徴は、
先ほどもご紹介したように「低金利」という点です。
金利が低ければ低いほど、
利息の割合は低くなっていきますので、
借金の総額も少なくなっていきます。

「消費者金融からお金を借りるのが怖い」、
と思ってる方でも銀行系カードローンであれば、
心理的なハードルも低く、
上手に活用することができるのではないでしょうか？

ちなみに、
銀行系カードローンは法律上の”総量規制”の対象外となります。
総量規制とは、
「年収の3分の1以上の借り入れを制限する」というもので、
年収が300万円の人は100万円以上の借り入れは出来ません。

しかし、
総量規制の対象は、
消費者金融または信販会社となっており、
銀行法が適用される銀行は含まれていません。

ただし、
現在は銀行側も過剰融資を防ぐため、
自主規制として総量規制と同等の審査基準を設けています。
そのため、
「銀行なら年収に関係なくいくらでも借りられる」というわけではありませんので、
その点は注意しておいてください。

４・カードローンとクレジットカードの違い

▼【利用目的が違う】

カードローンとクレジットカードは全く別物です。
カードと言う分類では同類ですが、
性質が異なります。
まず、
カードローン専用のカードでショッピングは出来ません。

なぜなら、
ショッピング機能が付帯していないためです。

カードローンのカードは、
お金を借りるためだけのものですので、
お店での支払いには使えません。

次に、
クレジットカードですが、
カードの契約内容によっては、
カードローンと同様の機能を有している場合があります。

クレジットカードは、
基本的にショッピング枠がメインですが、
キャッシング枠が付与されている場合、
その枠を使ってお金を借り入れることができます。

限度額は小さく、
カードローンの額には到底及びませんが、
数万円程度のちょっとしたお金を借り入れるのであれば、
キャッシングを利用してみるのも良いでしょう。

ただし、
キャッシング枠が付帯していない場合は、
利用できませんので注意してください。

▼【カードローン一体型クレジットカードも】

アコムが発行している「ACマスターカード」は、
カードローンとクレジットカードが一体になったカードです。
このカードは、
基本的にリボ払い専用のカードとなっています。

まず、
ACマスターカードは、
ショッピング枠とカードローン枠が一体になったクレジットカードです。

例えば、
審査の結果、
ショッピング枠が30万、
カードローン枠が50万円だったとします。
この場合、
このACマスターカードの利用限度額は金額が高い方の50万円となります。

この50万円をどういう風に組み合わせて使っても構いません。

クレジットカードで利用した場合、
通常はリボ払いとなりますが、
毎月20日までの利用分を翌月6日までに支払えば、
リボ払い手数料はかかりません。
（これは実質的な一括払いと同じ扱いになります）

翌月6日を過ぎてしまうと、
所定の手数料がかかってしまいますので注意してください。
※詳しい支払いサイクル等はアコム公式サイトをご確認ください。

ACマスターカードにかかる年会費は無料です。
最短で即時発行と大変便利なカードですが、
仕組みを理解して賢く使いましょう。

５・カードローンの審査で重視される点

例えば、
三菱UFJ銀行が提供している「バンクイック」というサービスでは、
申し込み条件に次の条件が記載されています。

1. 年齢が満20歳以上65歳未満の国内に居住する個人のお客さま。
2. 原則安定した収入があるお客さま。
3. 保証会社（アコム（株））の保証を受けられるお客さま。

まず、
年齢ですが、
満20歳以上65歳未満の方は申し込みをすることができます。

20歳未満、
65歳以上の方は、
申込することができません。
はじめの段階で、
対象年齢かどうかを見て審査を開始します。

次に、
安定した収入があるかどうかを見極めます。
カードローン業者も慈善事業としてお金を貸し出しているのではなく、
ビジネスとして運用しているため、
お金が返ってこなければ損失を計上することになります。

そのため、
きちんと働いているかどうかを見るために、
「安定した収入があるかどうか」を見ているというわけです。

ちなみに、
バンクイックでは、
アルバイトやパートをしていれば「安定した収入」とみなされますので、
学生や主婦の方も利用可能です。

最後に、
保証会社です。
もしも、
延滞などでお金が返済されなかった時、
保証会社がお金を立て替えて銀行へ支払わなければなりません。

バンクイックの場合、
消費者金融のアコムと提携しているため、
アコムの保証審査に通過しなければ、
お金を借り入れることができないというわけです。

以上、
3点が審査で重視される内容です。
この3つさえクリアしてしまえば、
カードローンの申し込みは可決される可能性が高まります。

もちろん、
過去にクレジットカードの延滞や債務整理等をしていなければの話です。
もし、
信用情報に傷がついている場合、
3つの条件をクリアしていても借りることができない事もあります。

６・カードローンの返済方法

▼【事業者によって異なる】

カードローンの返済方法ですが、
業者によって異なります。
例えば、
三井住友銀行カードローンであれば、

・コンビニや三井住友銀行ATM
・振込
・口座振替

の3つから選ぶことができます。
コンビニや銀行ATMから返済をすることができるため、
お買い物のついでなどのちょっとした時間で返済を行うことができます。

また、
振込での返済に対応していますし、
口座を登録しているのであれば、
自動的に約定金額を引き落としてくれますので、
うっかり返し忘れという事がありません。

みずほ銀行の場合、
基本的に口座引き落としでの返済となります。
みずほ銀行の返済用普通預金口座から約定返済額が引き落とされますので、
返し忘れのリスクは低いでしょう。

常に預金口座の中には現金を入れておく習慣作りをしておけば問題ありません。

今回ご紹介した2つのカードローン以外にも基本的に、
コンビニエンスストアに設置してあるATMから返済を行うことができます。

カードをいれて、
「返済」をタッチすることで返済画面に切り替わりますので、
返済金額を入れて現金を投入すれば返済が完了したことになります。

これを、
借入残高が0円になるまで続けていきます。
各業者によって、
約定返済日や約定返済額が異なってきますので、
注意してください。

▼【返済シミュレーションをしよう】

毎月いくらぐらい返していけば、
どのくらいで返し終わるかというシミュレーションができたら便利ですよね。

多くの銀行や消費者金融が、
公式サイトで返済シミュレーションを提供しています。
返済期間・返済回数・返済金額などを入力するだけで、
簡単に計画を立てられます。

そのため、
カードローンの契約を行う前に、
シミュレーションをしておけば後々、
「こんなに利息がかかるはずじゃなかったのに」、
などの後悔に苛まれる心配は少なくなるのではないでしょうか。

もし、
見つけられないという場合は、
インターネットで「○○（業者名）　返済シミュレーション」と入力すれば、
ほとんどの確率で出てきます。
ぜひ試してみてください。

７・即日融資は可能？

カードローンの即日融資ですが、
「消費者金融なら可能、銀行は原則不可」と言ったところでしょうか。

以前は銀行でも即日融資が可能でしたが、
現在は反社会的勢力との関係遮断を目的として、
全国銀行協会（全銀協）も公表している通り、
審査時に警察庁データベースへの照会が導入されています。

この照会結果が出るのは最短でも翌営業日となるため、
銀行カードローンでは物理的に当日の融資が難しくなっています。

そのため、
「今日中にどうしてもお金が必要！」という場合は、
プロミスやアコム、
アイフルといった消費者金融を選ぶのが確実です。

例えば、
無人契約機を設置している消費者金融であれば、
インターネットで申し込みをして、
審査に合格したのであれば、
無人契約機でカードを発行してその場で現金を手にすることも可能です。

また、
最近では「スマホATM」といって、
カードがなくてもスマホアプリだけでセブン銀行ATMなどから現金を借りられるサービスも増えています。

つまり、
申し込みをしたカードローン業者によってスピードが異なり、
即日融資をしてくれるのは主に消費者金融であるという事です。

急いでいる場合は、
Web申し込み後にカスタマーセンターへ電話をし、
急いでいる旨を伝えると審査を優先してくれることもあるようです。

８・収入証明不要のローンは？

収入証明とは、
自身の収入を証明するものです。
主に、
源泉徴収票や確定申告書、
給与明細等があります。

源泉徴収票であれば、
スムーズに手続きが進みますが、
給与明細の場合、
直近2ヶ月分と賞与明細を求められる場合があります。

なぜ、
収入証明が必要なのかと言うと、
高額なお金を借りる際に、
きちんと返済能力があるかどうかを見るためです。

少ないお金であれば、
収入証明を不要（原則提出なし）としている業者もあります。
判断は各業者によりますが、
貸金業法では次のように定められています。

貸金業法により、
ローン・キャッシングのお借入れ総額が年収の3分の1までに制限されました（総量規制）。

また貸金業者は、
法律により、
1社のご利用限度額が50万円を超える場合、
または複数の貸金業者からの借入額の合計が100万円を超える場合、
収入証明書の取得が義務付けられました。

つまり、
希望額が50万円を超える場合、
または他社と合わせて100万円を超える場合は提出しなければならないというわけです。

少々複雑ですが、
アプリなどから画像をアップロードするだけで提出できるケースがほとんどですので、
指示に従って対応すれば難しくはありません。

９・個人事業主向けのカードローンは？

一般的なカードローンで事業用の資金を借り入れすることは、
基本的に出来ません。
商品説明を見ていただけると分かるのですが、
「事業用資金は利用不可（生計費に限る）」と記載されています。

この場合、
事業用資金として運用したことが発覚次第、
契約違反となり一括返済を求められる可能性があります。

しかし、
消費者金融などが行っている「ビジネスローン」や「個人事業主専用ローン」であれば、
事業資金としての利用が可能です。

例えば、
オリックス・クレジットが提供している「VIPローンカード BUSINESS」などは、
個人事業主の方でも借りることができます。

実質年率は6.0%～17.8%、
借り入れ限度額は最大500万円となっており、
最短60分で審査回答してもらえるため、
急な資金繰りにも対応しやすいでしょう。

申し込み条件は、
20歳～69歳までの方で、
業歴1年以上の個人事業主の方などが対象となります。

また、
気になるのが総量規制ですよね。
個人事業主の場合、
一定の条件を満たせば「例外貸付」として総量規制（年収の1/3）を超えて借りられる場合があります。

(1) 直近の確定申告書
(2) 事業計画書、収支計画書
(3) 返済能力を超えない範囲での借入れ

これらの条件を満たせば、
年収の1/3を超えても融資を受けられる可能性があります。
事業資金が必要な場合は、
一般のカードローンではなく「ビジネスローン」で検索して申し込むようにしましょう。

１０・女性向けのローンは？

カードローンは、
女性は中々使いづらいをいうイメージを持たれやすいですよね。
そして、
使いたいけど使っている所を見られたくない、
怖い人に電話対応されたらどうしよう、
と思う女性の方も少なく無いでしょう。

実は、
そんな女性のために「レディースローン」というものが存在します。

例えば、
アイフルのレディースローン「SuLaLi」などは、
女性が使いやすいサービス設計になっています。

・限度額10万円（使いすぎ防止）
・女性専用ダイヤル
・おしゃれな限定カード
・連絡は原則SMS

などの特徴があります。
限度額10万円であれば、
借りすぎないため、
借金の返済に追われてしまうという事は少なくなるでしょう。

専用ダイヤルには、
女性オペレーターが対応しますので、
同性同士の方が話しやすく、
安心して相談をすることができると評判です。

ただし、
レディースローンだからと言って、
審査が甘くなるわけではありません。
通常のカードローンと審査基準は変わりませんので、
その点は注意してください。

他にも、
プロミスやアコムでも女性専用ダイヤル（レディースコール）を設けています。
ご自身に合ったサービスを選ぶようにすると良いでしょう。

１１・Webで取引が完結するものは？

Web完結とは、
カードローンの申し込みから契約までを、
すべてインターネット上で完結させてしまう手続きの事です。

カードローンをWebで完結させるには、
「Web完結」に対応している業者で申し込みをすることが必要です。

例えば、
プロミスのWeb完結サービスであれば、
郵送物が無く、カードレスで取引を行うことができるため、
大変スムーズにお金を借りることができます。

また、
借りる場合、
最短10秒程度で登録口座に振り込みを行ってくれるサービス（瞬フリ）もあります。
※対応金融機関は全国約200行以上あります。

借り入れをしたい場合は、
スマホアプリや会員サービスで融資申請をするだけですぐに借り入れをすることができます。

もちろん、
「やっぱりカードがほしい」となった場合でも、
後から自動契約機などでカードを発行することも可能です。

また、
プロミスなどの大手消費者金融であれば、
インターネットバンキングを利用して24時間いつでも返済を行うことができます。

・三井住友銀行
・三菱UFJ銀行
・PayPay銀行
・みずほ銀行
・楽天銀行

などの主要銀行をはじめ、
多くの銀行でネット返済が可能です。

▼【Web完結をするメリット】

Web完結するメリットは、

・店舗に行かなくて済む
・面倒な書類の郵送が無い
・郵送物が無いため、家族にばれたりしない

などです。
2番目の書類提出ですが、
本人確認書類（免許証など）をスマホカメラで撮影して送るだけで完了します。

3つ目の郵送物ですが、
「Web完結」を選択すれば、
基本的に自宅への郵送物はありません。

ただし、
返済が遅れた場合の督促状などは届く可能性がありますので、
返済期日は必ず守るようにしましょう。

１２・無利息キャッシングとは？

カードローンの業者によって、
”初めて利用する人”に限り、
30日間などの無利息期間を定めていることがあります。
無利息期間と言うのは、
その名の通り、
利息がかからない期間ですので、
大変お得です。

例えば、
10万円を年率18.0%で30日間借りる場合、
通常であれば約1,479円の利息がかかりますが、
無利息期間中であればこれが0円になります。

無利息期間の適用は、
主にアコム、プロミス、アイフル、レイクなどの消費者金融で行われています。

特にレイクでは、
以下のように複数の無利息パターンを用意しています。

・Web申込みなら60日間無利息
・条件により365日間無利息
（※5万円まで180日間無利息は終了等の変更があるため注意）

このように、
無利息サービスの内容は時期によって変更されることがありますので、
申し込み前には必ず公式ホームページで最新のキャンペーンを確認してください。

当然ですが、
無利息期間経過後は、
通常の利息がかかります。
期間内に全額返せばタダで借りられますが、
過ぎた分には利息が発生しますので注意してください。

１３・まとめ

カードローンは非常に便利なサービスです。
しかし、
便利さゆえに自分の口座から引き出す感覚で使ってしまい、
借金が膨らんでしまう人がいるというのも事実です。

利用するのは問題ありませんが、
利用は計画的に、
また、
使いすぎないよう十分に注意することも必要です。

カードローンは、
どうしてもお金が無いときの強い味方です。
女性の方でも安心して使えるようレディースローンというものもありますので、
急なピンチの際は、
一度検討してみてはいかがでしょうか。