ロクス

将来の蓄えを確実に整える
ろうきん財形貯蓄の利点と管理

「将来のために貯金したいけれど、
つい手元の資金を使ってしまう」
そんな風に感じたことはありませんか？

働く方の強い味方である「ろうきん」の財形貯蓄は、
意思の力に頼らず、給与天引きによって
着実に資産を積み上げられる仕組みです。

利息が非課税になる優遇措置や、
最新のアプリを用いた残高確認など、
滞りのない資産形成を支えるための
全知識を、ひとつずつ丁寧に整理していきましょう。

• ページ更新日：3月20日

ろうきんの組織体制と
会員に奉仕する運営の仕組み

「ろうきん」は、労働金庫という名称の通り、
働く人達が互いに助け合うために作られた金融機関です。

労働組合や生活協同組合などが会員となり、
預金の受け入れや資金の移動を行う
非営利組織であることが最大の特徴です。

一般的な銀行のように、
株主の利益を優先するのではなく、
預金者や利用者に利益を直接還元するという姿勢を
一貫して貫いています。

非営利組織としての
社会的な役割と意義

全国各地に展開する労働金庫は、
その地域で働く方々の生活を支える
重要な役割を担っています。

利益を目的としない運営形態は、
住宅ローンや資産形成のサービスにおいて、
利用者に寄り添った条件を
提示することを可能にしています。

働く方々のための福利厚生の一環として、
ろうきんのサービスは長年にわたり
多くの信頼を集め続けています。

• 会員構成：労働組合や生協等の団体が出資
• 運営理念：働く人の生活向上を目的とした相互扶助
• 展開範囲：北海道から沖縄まで全国各地域で展開

財形貯蓄の基本的な構造と
給与天引きで貯める利点

財形貯蓄とは、昭和４６年に制定された法律に基づき、
働く方の財産形成を促進する目的で創設された制度です。

「勤労者財産形成貯蓄制度」という正式名称で、
事業主の協力を得て、
「賃金からの天引き」によって行われるのが特徴です。

厚生労働省が所管しており、
ろうきんだけでなく、都市銀行や
ゆうちょ銀行なども幅広く取り扱っています。

利息が非課税になる仕組みと
合算５５０万円の非課税枠

ろうきんの財形貯蓄を選択する大きな要因のひとつが、
利息に対する優遇措置にあります。

通常の預貯金では、
利息に対して約２０％の税金が課されますが、
財形貯蓄の種類によっては
非課税扱いとなる恩恵があります。

この恩恵を正しく受け取ることで、
長期的な資産形成において、
手元に残る金額の差を確かなものにすることができます。

住宅と年金の併用と
非課税枠の具体的な詳細

非課税の対象となるのは、
「財形住宅」と「財形年金」の二種類です。

両者の残高を合算して
５５０万円までは利息に税金がかかりません。
（※保険型の場合は払込保険料累計額が基準）

ただし、目的外での払い出しを行うと、
過去に遡って課税される場合があるため、
当初の目的を守って運用することが
利益を最大化する鍵となります。

財形の種類	利息の取り扱い	非課税限度額
一般財形	２０.３１５％課税	なし
財形住宅	非課税	住宅と合算で５５０万円
財形年金	非課税	年金と合算で５５０万円

用途に合わせて選べる
三種類の財形貯蓄の詳細

ろうきんで取り扱っている財形貯蓄は、
ライフステージや目的に合わせて
主に三種類に分類されます。

制度を導入している企業の従業員であれば、
毎月の給与やボーナスから
自動的に預け入れが行われます。

それぞれの特徴を理解し、
自身の将来設計に最も合うプランを
着実に整えていきましょう。

• 一般財形：目的が自由で１年経過後から払い出しが可能
• 財形住宅：住宅の取得や改築を目的とした非課税の貯蓄
• 財形年金：老後の資金を蓄えるための非課税制度

ろうきんダイレクトで
残高照会を始めるための手順

インターネットを通じて銀行取引が行える
「ろうきんダイレクト」を利用すれば、
財形の管理は格段に容易になります。

窓口へ足を運ぶ手間を省き、
パソコンやスマートフォンから、
いつでも最新の残高を確認できます。

利用にあたっての手数料は無料であり、
国内にお住まいで総合口座をお持ちなら
すぐに申し込みが可能です。

専用のろうきんアプリを
用いた手軽な残高管理手法

近年では、より手軽に資産を把握できる
「ろうきんアプリ」の利用者が急増しています。

スマートフォンの生体認証を利用することで、
ＩＤやパスワードを毎回打ち込む手間なく
一瞬で残高へアクセスできます。

通勤中や休憩時間などの隙間時間に、
積み上がっていく貯蓄額を確認することは、
仕事の意欲維持にも繋がります。

スマホ連携による
圧倒的な利便性の向上

アプリでは普通預金だけでなく、
財形貯蓄の状況も一覧形式で表示されます。

入出金の明細もスマートフォン上で確認できるため、
通帳記帳のためにＡＴＭを探す
必要はもうありません。

最新のアップデート情報を確認し、
常に最適な環境で管理を続けましょう。

照会内容	ろうきんアプリの機能
リアルタイム明細	直近最大３か月分の閲覧が可能
過去の明細	最大１５か月分を保管・照会可能
残高一覧	財形を含む全口座を即時に表示

電話（自動音声）で
残高を確認する具体的な手順

インターネット環境が使えない場合や、
急ぎで確認が必要な際には、
電話による照会サービスも有効です。

自動音声応答ガイダンスに沿って、
プッシュボタンで操作を行うだけで
正確な残高情報を得ることができます。

残高照会のみであれば、
第二暗証番号などの複雑な入力は不要で、
比較的短時間で完了します。

• 利用方法：指定のフリーダイヤルへ架電
• 操作：ガイダンスに従い暗証番号を入力
• メリット：ネット環境に左右されず２４時間照会可能

提携ＡＴＭや書面通知で
現在の残高を把握する手段

デジタルでの管理が主流となった今でも、
物理的な手段による確認方法は
安心感を与える「サブの手段」となります。

特にセブン銀行などの提携ＡＴＭでは、
キャッシュカードを挿入するだけで
２４時間いつでも残高を調べられます。

また、年一度の利息計算書や
残高のお知らせなどの書面通知は、
資産の確かな重みを実感させてくれます。

セブン銀行等のＡＴＭでの
具体的な操作手順と時間帯

セブン銀行ＡＴＭを利用する場合、
残高照会だけであれば手数料は終日無料となっています。

中央ろうきんなど、各金庫の設定により
入出金の手数料がキャッシュバックされる
利用者優遇の制度も整えられています。

買い物のついでに状況を確認する習慣は、
使いすぎの抑制にも繋がるでしょう。

払い出し条件と解約時に
注意すべき貯蓄の規則

財形貯蓄は「貯める」だけでなく、
「いかに引き出すか」というルールについても
事前に把握しておく必要があります。

特に「一般財形」は積立開始から
１年以内の解約ができないなど、
一定の制約が設けられています。

また、住宅や年金目的以外で払い出しを行う際には、
非課税の権利を失うリスクを伴います。

• 目的外利用：過去５年間の利息に遡って課税される恐れ
• 解約手続き：通常は勤務先の窓口を介した手続きが必要
• 退職時：転職先へ継続できる場合があるため事前相談を推奨

財形貯蓄の利用に関する
よくある質問と具体的な回答

日々の利用の中で生じやすい疑問について、
代表的な回答をまとめました。

信頼できる情報を事前に得ておくことで、
迷うことなく制度を使いこなせます。

• Q：転職した場合、財形はどうなりますか？
  A：転職先に財形制度があれば、手続きをすることで移換可能です。
• Q：ボーナス時だけ増額できますか？
  A：はい、毎月の積立とは別にボーナス時の天引き額を設定できます。
• Q：住宅財形はリフォームにも使えますか？
  A：一定の条件を満たす工事であれば、住宅財形から払い出しが可能です。

まとめ ろうきんの財形で
将来の資産を整えよう

ろうきんの財形貯蓄を使いこなすことは、
将来の自分への確実な投資となります。

給与天引きによる強制的な積立と、
ネットやアプリによる明快な管理手法。

一連の仕組みを自分に合う形に整え、
淀みのない資産形成を
今日から始めてみてはいかがでしょうか。

日常の努力が、
いつの間にか大きな支えとなっていく喜びを、
ぜひ実感してください。

参照元：｜中央労働金庫～ろうきんは働く皆様の豊かな暮らしを応援します～公式ホームページ