ロクス

「コンシューマー・クレジット・クリアランス」とは？
借入審査の重要知識

クレジットカードやローンの審査において、
非常に重要な役割を持つのが「信用情報」です。

用語集などでコンシューマー・クレジット・クリアランス（CCC）という言葉を見かけることがありますが、
これは現在の日本の審査システム（CICなど）とは区別して理解する必要があります。

この用語の意味と、
実際に私たちの審査に関わっている主要な信用情報機関（CIC・JICC・KSC）の仕組みについて、
詳しく解説します。

• ページ更新日：12月17

１.コンシューマー・クレジット・クリアランスとは？

コンシューマー・クレジット・クリアランス（CCC）とは、
言葉としては「消費者の信用照会」といった文脈で見かける用語です。

定義としては、
「クレジット債権管理組合などから委託を受け、不払い債権情報等を管理するデータバンク」
と説明されることがありますが、
現在私たちが利用する一般的なクレジットカード審査において、
「CCC」という名称の機関が前面に出てくることは基本的にありません。

過去には似た名称の機関があったり、
同名の債権回収会社（サービサー）が存在したりするため、
「現在の信用情報機関（CIC等）とは別の用語」として区別しておきましょう。

現在、
私たちの「信用情報（いわゆるクレヒス）」を管理している中心的な存在は、
次に紹介する3つの指定信用情報機関です。

２.現在の信用情報は「３つの機関」が中心

現在、
個人の信用情報を管理している主要な機関は、
以下の3つに集約されています。

私たちが「ブラックリスト」と呼ぶものは、
実体としてこの３機関のデータベースに事故情報（異動情報）が登録されることを指します。

（※「ブラックリスト」という名前の名簿があるわけではなく、あくまで俗称です）

▼【１：CIC（株式会社シー・アイ・シー）】
主にクレジットカード会社、
信販会社、
携帯電話会社などが加盟しています。
私たちがクレジットカードを作る際、
最も照会される頻度が高い機関です。

▼【２：JICC（株式会社日本信用情報機構）】
主に消費者金融、
クレジットカード会社などが加盟しています。
キャッシングやカードローンの利用状況が詳しく記録されています。

▼【３：KSC（全国銀行個人信用情報センター）】
主に銀行、
信用金庫、
農協などが加盟しています。
銀行カードローンや住宅ローンの審査で重視されます。

これら3つの機関は、
延滞情報などのネガティブな情報を共有するネットワーク（CRINなど）を持っています。
そのため、
どこか1つでトラブルを起こすと、
他の機関にも情報が伝わり、審査に影響する仕組みになっています。

※情報共有の仕組みについては、各機関の公式サイトも参照してください。
参考：JICC（CRINなどの情報交流について）

３.情報が登録されるとどうなる？

信用情報の照会が行われた結果、
「異動（延滞などの事故情報）」の記録が見つかった場合、
以下のようなデメリットが発生します。

●クレジットカードの審査に通らない
新規申し込みはもちろん、
現在持っているカードの更新も拒否される可能性が高くなります。

●ローンが組めない
住宅ローン、
自動車ローンなどの審査に影響します。

●スマホの分割払いができない
携帯電話の本体代金を分割払いにする際も、
CICへの照会が行われるため審査に落ちることがあります。

情報はいつ消える？
これらの情報は永久に残るわけではありませんが、
一般的に「契約終了（完済）から5年」など一定期間保有されます。

ただし、
登録される期間は「情報の種類」や「登録機関」によって異なります。
（例：KSCでは官報情報などが長く残るケースがあります）

正確な登録状況を知りたい場合は、
推測で判断せず、
先ほど紹介した「開示請求」で確認することをお勧めします。

４.まとめ

「コンシューマー・クレジット・クリアランス」という言葉は専門的な用語ですが、
私たちが意識すべきなのはCIC・JICC・KSCという3つの信用情報機関です。

日々の支払いを期日通りに行うことが、
結果として自分の社会的信用（クレジット）を守ることに繋がります。